货款归行，本是顺理成章事，但时下却成了一个沉重的话题。　查阅最全面的金融（银行、保险、证券、外汇、农信社、城商行、外资银行）信息和最有价值的金融资源请登陆中国金融资源总库

　　一、体外循环----三不

　　本文所指的货款，系企事业单位的销售收入，劳务收入，服务收入的总括。本来银行是社会生活的蓄水池，其源头活水，主要源于两条龙：一是城乡居民的闲散资金；二是企事业单位的货款。两龙共舞，“蓄水池”才会清波荡漾，银行调剂社会生活的功能才能充分发挥。当今，货款却“离径叛道”，“茫茫不归”。

　　-----现金不归行。企事业单位的销售收入，有很大一部分是现金形态。尤其是商业、邮电、卫生等系统的收入，大多属于现金，八十年代乃至九十年代中期前，银行现金回笼中，这类款项大体占基层行现金回笼的50%左右，进入21世纪后，已不足20%，原因大体有三：一是货款企业为逃避银行收贷收息，现金不归行，自行坐支，或存入他行；二是商业企业（尤其是县市辖）实行改革，一个公司划小为百十个经营单位，柜自为战，直接用销货款进货；三是一些公用事业单位不实行收支两条线规定，直接用现金支付开支等。

　　----票汇不进帐。银行汇票既安全又可靠，票随人走，票到钱到，本是企业单位货款回笼的主渠道。但近几年，票汇步履蹒跚，在银行门外徘徊三、五天乃至十天半月，有的直到自已要办理汇出款项时，才拿着回笼票汇，来银行办理手续，回笼款跨进银行门就大步出了银行。其原因，无非是货款企业担心回笼票汇一进帐，银行就收贷收息，所以延宕票汇进帐。

　　----结算不上网。过去，结算制度规定，凡结算起点（大多为几百元）以上的交易均采用银行转帐，托收以及票汇等形式结算。但近几年，这项规定成了徒有形式。上万数的交易采用现金结算的情况比比皆是，把银行结算网络冷落在一旁。结算业务体外循环的原因，有进货渠道增多、交易对象不固定、交易金额不确定的缘故；也有结算渠道梗阻，压票压汇，令客户苦不堪言。不言而喻，结算不上网，也助长了货款体外循环。

　　二、弊端丛生---三无

　　现金不归行，票汇不进帐，结算不上网，货款体外循环的危害甚多。单从银行来看，至少会引发以下弊端：

　　----收贷收息无源。信贷业务是银行的核心业务，而银行资金的流动性、安全性、盈利性是维系信贷的资产正常运作的核心所在。企业货款体外循环；现金不归行，票汇不进帐，银行从何处收贷，从何收息，常常是为了收贷收息，银行信贷人员只得一次次地跑企业，请企业救急，有的尚能打发点，有的干脆一口回绝。信贷资产的“三性”岂不成了句空话。

　　----资金投放无本。银行投放，有赖于资金回笼。基层行的有贷户货款归行，上世纪90年代初期在90%以上，到90年代末仅为50%，现在不少银行要求基层行有贷户存款要达到货款总额10%，实际上一般只有二、三个百分点，甚至更低。现行体外循环，已影响到基层行现金供应能力，使许多基层行现金供应经常捉襟见肘，严重影响其声誉。

　　----银行效益无着。追求自身效益最大化，是市场经济的终级目标，也是商业银行基层行经营目标。货款体外循环，对商业银行基层行实现效益目标如同釜底抽薪。一则，货款不回笼，银行收贷收息无源，巧妇难为无米之炊，还有货款体外循环，银行丢失了一块成本低的活期存款，也影响了银行效益。众所周知，对公存款80%左右为活期，储蓄存款则80%左右属一年以上的定期。

　　另外，货款不归行不利于银行业务的开展，不利于企业加强财务管理，还易诱发经济案件和刑事案件，对整个经济生活有负面影响。

　　三、另辟蹊径---三多

　　货款回笼的现状堪优，对银行的影响也显而易见，那么，如何扭转这种局面？

　　----多角度思考。大千世界，万事万物，其变化变异错综交积，但各有其客观必然性。要能动地改造它，应多角度观察思考。对货款体外循环，银行要换位思考。否则，一味怨天尤人，于事无补。比如对贷款企业货款体外循环，在当今国有企业普遍经营不善的情况下，企业把商品变成货币资金，已付出了比以往更艰辛的努力，怕一旦货款进了银行，要“称盐打油”就身不由已了。银行要理解企业难处，通过调整，构建新型银企关系，定能生效。再如，一些事业单位货款不归行，结算不上网，也有银行结算渠道不畅，结算工具单一等问题，甚至压票压单，延压、占用单位资金，客户自然避之忧恐不及。鉴此，银行要“三省吾身”，着力改变这种状况。

　　----多方位创新。要扭转货款体外循环，银行应在改善服务、创新服务上动真格，下苦功。首先是服务意识创新，牢固树立服务兴行意识。银行要着眼于与客户建立兴衰与共、利益共享、长期共存、诚实信用的关系，想客户所想，急客户所急，“一片真心可对天”，坚决与一切侵害客户利益的行为划清界限。其次是服务方式创新，要拼弃守株待兔式的服务方式，特别是无贷户，要组织人员定期不定期地上门收存现金，对票汇回笼大户也要组织小分队上门收回笼票汇。还要大力推广代收代付等业务，再次是服务工具创新，尽快实现柜机服务电脑化，同城交换电子化，异地汇兑网络化，还要大力发展电子货币，如利用信用卡、储蓄卡、IC卡等，与有关收款单位联手开发“交费一卡通”、“交费一户通”等业务，可收事半功倍之效。

　　----多层次公关。在加速货款回笼上，银行要多层次公关，发动各方参与。对领导机关银行要多汇报、多宣传。让党委、政府知晓，防止“体外循环”，既可增加信贷资金来源，确保现金支付，还可规范经济秩序，防止违纪违法案件，进而促进各方扭转货款“体外循环”，对经济管理部门，主要是财政、预算外资金管理、税务、工商等部门，也要多加联系，沟通情况，互相协作，互相支持。对贷款企业，要通过协商、签订银企协议，把贷款与货款回笼挂起钩来，一个企业在几家银行贷款，货款回笼应与本行贷款所占份额同步。同时，要千方百计支持企业在商品经济大潮中冲浪崛起，尤其要利用银行信息灵、联系面广的特点，帮助企业催收货款清理三角债务。对非贷款企业，也要征得人民银行的支持，为其核定现金库存限额。银行要经常上门征求客户意见，改进服务，密切关系，促进回笼，还要为共提供大额结算、取现等方便。对民营、私营、合资等经济实体，也要以诚相待，热情服务。如此，城则灵，灵则通，通则达，加速货款归行定能前途光明。